Cara bank menentukan plafon KPR Anda

Pembeli biasanya datang dengan satu angka bulanan di kepala, dihitung dari sisa penghasilan setelah pengeluaran. Bank tidak memakai angka itu. Bank memakai penghasilan kotor dan rasio yang bank tetapkan sendiri.

Rasio yang menentukan segalanya

Bank membatasi total angsuran bulanan Anda pada sekian persen dari penghasilan kotor. Total berarti semua yang tercatat di biro kredit: cicilan mobil, tagihan minimum kartu kredit, pinjaman konsumtif yang masih jalan, ditambah angsuran KPR yang baru. Jadi cicilan mobil tidak memotong plafon Anda rupiah per rupiah, yang dimakan adalah jatah rasionya, dan jatah rasio nilainya berlipat begitu ditarik sepanjang tenor. Besaran persennya kebijakan masing-masing bank, bukan angka nasional yang dipublikasikan, jadi tanyakan dulu sebelum Anda menebak plafon Anda sendiri.

Usia membatasi tenor

Bank menetapkan batas usia saat pinjaman harus sudah lunas, dan tenor yang ditawarkan adalah jarak antara usia Anda sekarang dan batas itu. Makin tua pemohonnya, makin pendek tenornya; tenor yang lebih pendek menaikkan angsuran; angsuran yang lebih besar memakan rasio yang sama lagi. Rantai itulah yang membuat dua pemohon bergaji sama disetujui dengan plafon berbeda. Minta batas usianya secara tertulis, karena angkanya berbeda antarbank dan berbeda antara karyawan dan wiraswasta.

Yang benar-benar menggeser angkanya

• Melunasi pinjaman konsumtif kecil sebelum mengajukan, bukan sesudah
• Menggabungkan penghasilan pasangan sebagai pemohon bersama, sehingga dasar rasionya naik
• Mengambil tenor terpanjang yang masih diizinkan batas usia, lalu melunasi lebih cepat belakangan
• Mengajukan ke dua bank sekaligus supaya periode bunga tetapnya bisa dibandingkan

Sebelum berkas masuk

Tarik dulu laporan biro kredit Anda sendiri. Kartu yang sudah lama tidak dipakai tapi tidak pernah ditutup resmi tetap tercatat sebagai limit terbuka, dan bank menghitung sebagian limit terbuka itu sebagai utang. Menutupnya butuh berkas dan waktu, jadi urus sebelum berkas KPR Anda masuk, bukan setelah bank keluar dengan plafon yang lebih kecil dari perkiraan Anda.